Remplacer les revenus futurs nécessite d’importantes économies. Comme une invalidité peut survenir en tout temps, vous ne pouvez pas prévoir le montant de votre épargne ni la période pendant laquelle vous en aurez besoin. La survenue d’une incapacité pourrait rapidement réduire à néant toutes vos économies.

Si vos fonds de retraite enregistrés sont accessibles, ils seront assujettis aux retenues d’impôt¹ et entièrement imposables l’année du retrait. Pourriez-vous récupérer votre épargne-retraite une fois qu’elle a été retirée?

Les besoins financiers, le mode de vie, les objectifs et les plans sont presque toujours établis en fonction du revenu total courant d’un ménage. Les changements touchant les bases d’un plan financier peuvent avoir un effet dévastateur sur le cadre financier de la famille.

Les biens que les gens possèdent font partie intégrante de leur cadre financier. À tout le moins, leur style de vie est tributaire de ces biens. Il n’est pas toujours souhaitable de vendre les vôtres, surtout en cas d’invalidité. Et, si vous ne pouvez exercer aucun contrôle sur le choix du moment, la valeur marchande et la demande, le succès de cette stratégie est au mieux incertain.

Il est pratiquement impossible d’obtenir un prêt auprès d’une institution financière lorsque la capacité de gain est entravée par un handicap. Et emprunter à des proches risque de se répercuter négativement sur vos relations, surtout lorsque la capacité de remboursement est incertaine.

Il est difficile de tabler sur la gentillesse de parfaits inconnus. Selon le site fundera.com, en 2021, les campagnes de sociofinancement récoltaient en moyenne 824 $.

En 2022, les prestations de maladie de l’assurance-emploi (AE)² sont versées pendant une période maximale de 15 semaines. Elles correspondent à 55 % de votre rémunération hebdomadaire moyenne assurable, jusqu’à concurrence de 638 $ par semaine, soit une prestation maximale totale de 9 570 $ pour 15 semaines.

Si votre employeur cotise à un régime provincial d’indemnisation des accidentés du travail, la couverture s’applique uniquement si vous vous blessez au travail ou si votre maladie est liée directement à vos activités professionnelles

(En outre, le Toronto Star rappelle que 90 % des demandes d’indemnisation présentées à la Commission de la sécurité professionnelle et de l’assurance contre les accidents du travail invoquant le stress mental chronique sont refusées³.)

Pour y avoir droit, vous devez avoir moins de 65 ans, remplir les exigences de cotisation minimale et présenter une invalidité grave et prolongée qui vous empêche d’exercer TOUTE profession.

En 2022, la prestation d’invalidité du RPC⁴, qui est modulée en fonction des cotisations versées, est une prestation mensuelle minimale de 524,64 $, la prestation mensuelle maximale s’élève à 1 457,45 $ (ce qui totalise 17 489,40 $ par année).

Cette prestation ne s’adresse pas aux résidents du Québec.

Pour y avoir droit, vous devez avoir moins de 65 ans, remplir les exigences de cotisation minimale et présenter une invalidité grave et prolongée qui vous empêche d’exercer TOUTE profession.

En 2022, la prestation d’invalidité du RRQ⁵, qui est modulée en fonction des cotisations versées, est une prestation mensuelle minimale de 524,61 $/mois, la prestation mensuelle maximale s’élevant à 1 463,83 $ (ce qui totalise 17 565,96 $ par année).

Cette prestation est réservée aux résidents du Québec.

L’assurance invalidité collective proposée par l’employeur peut constituer une bonne première protection, mais il faut généralement répondre à une définition stricte de l’invalidité pour avoir droit à des prestations d’invalidité de longue durée. En outre, la prime peut augmenter aussi souvent qu’annuellement et vous ne pouvez pas continuer à profiter de la couverture si vous quittez votre employeur. L’assurance invalidité est généralement limitée à une couverture de 60 à 70 % de votre revenu.

Que vous disposiez ou non d’une assurance invalidité collective par l’intermédiaire de votre employeur, une assurance individuelle peut consolider votre cadre financier.

Si vous avez déjà une assurance invalidité collective, l’assurance invalidité individuelle peut ajouter un niveau supplémentaire de protection au cas où votre invalidité ne vous donnerait pas droit aux prestations versées par votre régime collectif, ou agir comme complément pour que vous puissiez recevoir une prestation mensuelle plus élevée en cas d’invalidité, ce qui vous rapprocherait de votre salaire net actuel.

Si vous n’avez pas d’assurance invalidité collective, songez à souscrire une assurance invalidité individuelle flexible qui pourrait vous verser des prestations complètes ou partielles et couvrir un plus large éventail de conditions que l’assurance invalidité collective. Ce type d’assurance offre également des options facultatives comme des délais de carence plus courts, des périodes de prestations plus longues, le remboursement des primes et des prestations mensuelles augmentant annuellement. Une fois que vous souscrivez cette assurance, vos primes sont garanties, et vous pouvez conserver votre régime même si vous changez d’employeur.